LOS SEGUROS QUE TODO AUTÓNOMO DEBE CONOCER

Si eres autónomo, en función a tu actividad, deberás contratar un seguro que cubra el riesgo que asumes con tu negocio.

No todas las actividades son iguales por lo que no todas tienen las mismas obligaciones. En principio, el trabajador por cuenta propia solo está obligado a los seguros sociales mediante el pago mensual de la cuota de autónomos.

Sin embargo, si tienes un local, vehículo o asalariados, te interesa esta información porque las sanciones pueden llegar a ser cuantiosas en caso de omitir esta obligación.

Hay que entender que el seguro es un instrumento que supone un pequeño gasto fijo, pero que puede resolver una posible desgracia que pudiera arruinar nuestra empresa. Teniendo siempre presente la posibilidad de cualquier imprevisto, es fundamental que el autónomo cuide de su protección a través de la contratación de seguros.

Por tanto, aunque no sea obligatorio, hay veces en que es conveniente hacerse con una póliza determinada para protegerse ante cualquier percance.

Seguros Obligatorios

Seguro de Responsabilidad Civil
Este seguro sólo es obligatorio en el caso de que el autónomo, con su actividad, pueda provocar daños civiles. Con esto, se cubrirá de los posibles errores que pueda cometer.

Este seguro está pensado para actividades de todo tipo: desde electricistas y corredores de seguros hasta médicos, abogados o asesores. También es obligatorio para aquellos autónomos que dispongan de un local comercial.
En caso de que no sea obligatorio para ti, piensa que nunca está de más contratarlo porque responderá ante cualquier contingencia en la que te veas envuelto (según contratación) evitándote gastar dinero en reparaciones innecesarias, algo que puede estropear tu presupuesto anual.

 Seguro Multirriesgo

En ocasiones puede ser que al intentar contratar un seguro de Responsabilidad Civil te encuentres que es más barato asegurar a la vez el local, ya sea en propiedad o alquiler, y tus muebles y mercancías por incendio y robo.

En este caso, estaríamos ante un seguro multirriesgo de comercio o negocio. Por tanto, si tienes una tienda, una peluquería, una barbería, etc., estarás obligado al seguro multirriesgo que cubre el local en el que desarrollas tu actividad ante posibles incendios y robos, entre otras cosas, como los deterioros en la propia mercancía.

Además, estas pólizas cubren los riesgos más habituales como los daños por agua o la rotura de cristales o rótulos luminosos. Con uno de estos seguros conseguimos, con una cuota fija, tener garantizada la reposición de nuestro negocio al estado original después de algunos de los problemas más graves.

Seguro de Convenio (si tiene empleados)
Este seguro está destinado a trabajadores por cuenta propia con empleados a su cargo, ya que tienen una responsabilidad sobre ellos. Suelen cubrir indemnización por accidente, incapacidad permanente y fallecimiento, aunque cada convenio señala las coberturas obligatorias y cubre las indemnizaciones necesarias.

Los capitales a asegurar también se encuentran expresamente determinados para cada colectivo de trabajadores. Esta es una de las pólizas más importantes, por lo que no disponer de este seguro, es un incumplimiento de las obligaciones de la empresa con los trabajadores. Puede ser considerado una falta muy grave, con multas que abarcan desde 6.251 euros hasta 187.515 euros.

Seguro de Vehículo (si dispone de vehículo profesional)
Si el autónomo necesita de un vehículo profesional para el desarrollo de su actividad, lógicamente deberá asegurarlo. En el caso de disponer de varios vehículos, existen pólizas “para flotas” que conviene estudiar (puedes echar un vistazo en artículos anteriores).

Como con cualquier otro vehículo, el seguro obligatorio es el Seguro a Terceros como mínimo, que cubre únicamente los daños que pudieras producir a otro, la asistencia en viaje, etc.

Pero, si te es posible, lo ideal es que lo contrates a todo riesgo para que tu propio vehículo quede cubierto en caso de accidente de forma que no te veas obligado a dejar de trabajar si tu coche, moto, furgonetas, etc. sufre un daño.

Por otro lado, es conveniente saber lo siguiente:
• Los seguros para furgonetas serán siempre más caros que los de turismos.
• Los seguros a todo riesgo, casi siempre interesa contratarlo con una franquicia.
• Podemos asegurar nuestro coche con garantía de vehículo de sustitución, esto es, en caso de no poder permitirnos estar parados mientras lo repara la aseguradora.

Seguros No Obligatorios
Existen otros tipos de pólizas que no son obligatorias pero que sí, son altamente recomendables si eres autónomo.

Hablamos de pólizas como el seguro de baja laboral que te permitirá completar la prestación que te corresponda en caso de recurrir a una baja por maternidad, paternidad, enfermedad común o accidente de trabajo.

Seguro de Salud
Si hay algo que condiciona la vida laboral de un autónomo es su salud. La mayoría prefiere trabajar encontrándose mal a perder el tiempo en acudir a la Seguridad Social, esperar largas colas, citas a horas complicadas, etc.

Por eso, es lógico plantearse si no es mejor recurrir a la sanidad privada como complemento a la pública, de manera que se reduzcan, por norma, los tiempos de espera para la visita a un especialista o una operación.

Los seguros médicos privados suelen contemplar las siguientes coberturas:
• Medicina de atención primaria.
• Asistencia especializada.
• Pruebas diagnósticas.
• Hospitalización.
• Intervenciones quirúrgicas.
• Acceso a la red hospitalaria de EE.UU.
• Cobertura dental.
• Asistencia en el extranjero.
• Asistencia médica en accidentes de tráfico y laborales.
• Reembolso de gastos de adopción nacional e internacional.

El seguro de salud suele contemplar unas coberturas básicas, y otras adicionales que se pueden ampliar según las distintas necesidades.

Seguro de Baja Laboral y Accidentes
Este tipo de pólizas, te permitirá complementar la prestación que te corresponda en caso de recurrir a una baja por maternidad, paternidad, enfermedad común o accidente de trabajo.

Aunque cada póliza tiene sus peculiaridades y características que debes estudiar bien, las coberturas más habituales de los seguros de baja laboral y accidentes son las siguientes:
• Indemnización por incapacidad temporal.
• Asistencia en viaje.
• Indemnización por cese de actividad (opcional).
• Indemnización por invalidez permanente.
• Indemnización por muerte.

Seguros de Jubilación
Otra de las pólizas de opción voluntaria es el seguro de jubilación, ya que la pensión de los autónomos no es muy abundante.

Y esto se debe a que la gran mayoría de los autónomos, cotiza por la base mínima por lo que al final de la vida laboral, la jubilación a cobrar puede ser demasiado escasa, de ahí que muchos opten por esta póliza que completaría en el futuro tu capacidad económica, engrosando las mensualidades que te correspondan.

Seguro de Vida
Una última posibilidad que debes valorar es el seguro de vida. Este seguro sirve para cubrir económicamente a la familia del autónomo en caso de que éste fallezca. Piensa que la media de las pensiones por viudedad y orfandad está en torno a los 600/650 euros, con lo cual aquí le brindarías a ellos la posibilidad de aumentar esa cantidad.

Ventajas de Contratar un Seguro de Vida:
No son pocos los beneficios que ofrecen los seguros de vida, ya que brindan una cobertura de alto riesgo que mantiene al asegurado y a la familia protegidos en caso de un evento desafortunado.

Seguridad económica para tu familia
Son una buena forma de asegurar el futuro de tu familia. Si vivimos con personas dependientes de nosotros, contratando un seguro de vida estaremos garantizando su seguridad y bienestar en el caso de que nosotros faltemos.

Es decir, en caso de que ocurra cualquier inconveniente para el asegurado, el seguro paga la cantidad total. El seguro de vida también protege el interés de las personas que tienen bajos ingresos cuando son mayores, las personas que sufren accidentes o las personas jubiladas. Existen diferentes políticas a elegir en función de los intereses y preferencias de cada uno.

Reembolso de la Inversión
Los seguros de vida rinden mejor en comparación con otras alternativas de inversión. La mayoría de los esquemas de seguros de vida ofrecen beneficios que ningún otro tipo de seguro puede ofrecer. El dinero invertido en este tipo de pólizas se devuelve por completo, ya sea después de la finalización del plazo o después de la muerte del asegurado.

Opciones de Préstamo
El seguro de vida ofrece la ventaja de disponer un préstamo de póliza en caso de que necesites dinero desesperadamente. La cuantía del préstamo dependerá de las condiciones del seguro de vida y del tiempo que lleves pagándolo.

Planificación de cada Etapa de la Vida
El seguro de vida te ayuda en la planificación de los objetivos financieros de tu vida según tu conveniencia. Además, este tipo de pólizas no solo brinda apoyo financiero en caso de muerte prematura, sino que también actúa como una inversión a largo plazo porque te ayuda a cumplir tus objetivos, ya sea pagar la educación de sus hijos, la construcción de la casa de tus sueños o la planificación de una vida relajada de retiro.

Por otro lado, suponen una garantía a la hora de acabar con deudas pendientes. El caso más habitual es el pago de la hipoteca, ya que es posible que tras nuestro fallecimiento o imposibilidad para continuar trabajando, aún no hayamos acabado de saldar todas nuestras deudas.

Se adaptan a tus Necesidades
Otra ventaja de los seguros de vida es la posibilidad de modificación de la póliza a lo largo del tiempo. De esta forma, podemos adaptar el seguro a las situaciones que se vayan desarrollando, bien modificando sus coberturas o el listado de beneficiarios.

Gracias a los diferentes tipos de pólizas que existen en el mercado, el asegurado puede elegir la forma de pago que más le convenga, es decir, de modo mensual, trimestral, semestral o anual.