CONOCE LOS SEGUROS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN.

Los Seguros de Crédito y Caución garantizan la protección de una empresa frente a cualquier riesgo comercial, ya sea por impago o incumplimiento.

Se trata de dos productos muy diferentes que pueden crearnos dudas, ya que normalmente se ofrecen en conjunto. Además, tanto el seguro de crédito como el seguro de caución, se llevan a cabo en caso de incumplimiento de una de las partes.

En este artículo veremos en qué consisten cada uno de ellos para poder tener un conocimiento general sobre los mismos y saber cuándo los podemos necesitar.

Seguro de Crédito

El seguro de crédito es una “herramienta financiera” que protege a las empresas del riesgo de impago de aquellas cuentas que tiene pendientes de cobrar, las cuales están relacionadas con las operaciones comerciales que han sido realizadas a crédito.

Dicho por otras palabras, se trata pues de un procedimiento para cubrir el impago de la persona o empresa deudora cuando se realiza una transacción con aplazamiento del correspondiente pago.

En conclusión, este seguro te ofrece la seguridad que necesitas para vender y facturar sin tener que preocuparte por el cobro de deudas. Esto resulta ser esencial para lograr un crecimiento empresarial estable y rentable.

Garantías y Coberturas del Seguro de Crédito

Las principales garantías y coberturas de este seguro se basan en:

• Prevención

Se trata de un análisis de riesgo de impago que se realiza previamente para determinar a qué clientes sería posible concederles un crédito o no. Esto siempre irá en función de la situación financiera y empresarial del cliente en cuestión.

De este modo, podrás contar siempre con la mejor información acerca de tus clientes, independientemente del sector al que pertenezca y el tipo de mercado objetivo que tenga.

• Recobro

Cuando inevitablemente se produce un impago, la compañía de seguros activa una serie de mecanismos para conseguir que el deudor pague su deuda. La reclamación podrá ser amistosa, judicial o concursal.

• Indemnización

La indemnización se realiza en el momento en que el impago se vuelve definitivo por parte del deudor. Por tanto, las empresas quedan cubiertas ante las pérdidas económicas causadas por operaciones comerciales.

¿Cómo Funciona el Seguro de Crédito?

El funcionamiento de un Seguro de Crédito es bastante sencillo. Si el deudor no paga en su debido tiempo por causa de una deuda, se considera que se ha producido el siniestro, en este caso el impago. Por lo tanto, el asegurado tiene derecho a solicitar a la compañía de seguros que realice una gestión de cobro vía amistosa, y, en caso de no tener éxito, a cobrar la indemnización correspondiente.

Además, este tipo de seguro está asociado a una serie de beneficios y ventajas como pueden ser:

• Posibilidad de diseñar y desarrollar estrategias de crecimiento.
• Apertura de nuevos mercados y clientes.
• Seguimiento tanto de la evolución de la empresa como de la cartera de clientes.

Ventajas del Seguro de Crédito

El Seguro de Crédito ofrece una serie de ventajas entre las que podemos destacar las siguientes:

• Prevención ante el riesgo de impago.
• Un mejor y mayor conocimiento acerca de nuestros clientes.
• Ayudas tanto en el desarrollo comercial como para “abrirse camino” a nuevos mercados.
• Aumento de la capacidad para solicitar financiación y/o un préstamo.
• Optimización del proceso de recuperación en caso de deudas pendientes de pago.

Seguro de Caución

El Seguro de Caución es un tipo de contrato de seguro que tiene como objetivo asegurar el cumplimiento de una obligación por parte del cliente frente a un tercero, que es conocido como “beneficiario”.

En este caso, la compañía de seguros indemnizará al beneficiario (asegurado) por los daños patrimoniales (bienes, derechos, y/o persona) si el tomador del seguro incumple sus compromisos legales o contractuales. 

De modo que la finalidad de un seguro de caución es que la persona que lo contrate (tomador del seguro), pueda garantizar al asegurado el cumplimiento de sus obligaciones legales o contractuales previamente estipuladas en el contrato o póliza. El seguro de caución también es conocido como seguro de garantía, ya que es el propio tomador quien ofrece las garantías al asegurado.

Se trata pues de una herramienta necesaria especialmente para aquellas empresas que:

• Trabajen con la Administración Pública.
• Puedan ocasionar deudas en zonas aduaneras.
• Desempeñen determinadas actividades en las que sea preciso disponer de una fianza.

 Partes del Seguro de Caución

Las partes que intervienen en un seguro de caución suelen ser las siguientes:

• Tomador del Seguro

Es la persona o empresa que contrata la póliza con la Compañía de Seguros para poder garantizar al beneficiario que el seguro lo cubrirá y/o indemnizará en caso de incumplimiento de alguna de las cláusulas del contrato previamente acordado.

• Asegurado

Es el beneficiario o empresa beneficiaria del seguro en caso de que hubiera incumplimiento de contrato por parte del tomador, es decir, la persona o entidad que sería indemnizada.

• Aseguradora o Compañía de Seguros

Es la compañía que emite la póliza o Seguro, y, como tal, la que asume el riesgo garantizando al asegurado el pago de la indemnización en caso de incumplimiento de alguna de las cláusulas del contrato por parte de la empresa.

Principales Garantías del Seguro de Caución

El Seguro de Caución cuenta con una gran variedad de garantías y coberturas que se podrán contratar en función de las necesidades de la empresa o tomador del seguro. No obstante, veamos algunas de las más comunes y relevantes:

• Garantía de Oferta

Este tipo de pólizas es necesario para poder acceder a concursos públicos, licitaciones o subastas. De manera que, dicha garantía sirve para asegurarnos la formalización del contrato en cuestión, donde se exige la prestación de fianza.

• Garantía de Ejecución

Se utiliza para garantizar el cumplimiento de las obligaciones pactadas con el beneficiario o asegurado según las condiciones previamente acordadas en el contrato.

• Garantía de Anticipo

Como indica su nombre, esta garantía cubre en los casos en los que el contratista recibe una cantidad por adelantado, asegurando la devolución del total del importe anticipado.

• Garantía Aduanera

Póliza que garantiza el pago de tasas e impuestos aduaneros al importar y exportar mercancías.

• Garantía de Calidad

Ofrece la cobertura de un producto o servicio prestado según los estándares de calidad previamente pactados. De lo contrario, la compañía de seguros indemnizará al beneficiario de acuerdo con la póliza.

• Garantía de Aplazamiento de IVA e IRPF

Esta garantía de Aplazamiento del IVA y del IRPF ante la Agencia Tributaria, permite cumplir con tales obligaciones de una manera más cómoda y flexible.

• Garantía para Agencias de Viajes

La finalidad de este seguro es garantizar el cumplimiento de las obligaciones legales de este tipo de empresas.

Ventajas del Seguro de Caución

Entre las ventajas de este Seguro nos podemos encontrar algunas de las siguientes:

• Las garantías de este seguro no computan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), por lo que mejora la capacidad de crédito de la empresa.
• No existen gastos de notaría o semejantes como pueden ser: gastos de estudio, de emisión, de mantenimiento o de cancelación.
• Su emisión se realiza con gran rapidez.
• Cuenta con una ventaja contable muy importante, ya que la prima a pagar es 100% deducible.
• Te ofrece y aporta la tranquilidad de conocer el estado financiero de tus clientes, esto es, en el sentido de poder evitar posibles siniestros empresariales.

En definitiva, gracias a los Seguros de Crédito y Caución podrás garantizar la seguridad de tu empresa en cuanto a capacidad financiera y crediticia se refiere. Y es que gracias a este tipo de seguros no tendrás que recurrir a avales bancarios, ya que bastará con pagar la prima de la póliza de tu seguro.